Un problema d'alguns crèdits és que imposen als usuaris interessos massa elevats, quan no directament abusius. Ara per fi es posarà límit a eixos interessos, ja que s'ha aprovat l'Avantprojecte de Llei de contractes de crèdit al consum. La tramitació ha de ser urgent, perquè ja anem tard segons els terminis per a transposar la normativa europea i milers de consumidors pateixen cada dia les conseqüències que no s'hagen delimitat abans els interessos dels crèdits al consum.

El Consell de Ministres ha aprovat l'Avantprojecte de Llei de contractes de crèdit al consum i ha iniciat la seua tramitació urgent.

Aquesta mesura no és una iniciativa nova, sinó que respon a l'obligació de transposició de la Directiva (UE) 2023/2225, que obliga els Estats membres a introduir mesures eficaces per a previndre abusos i garantir que no s'imposen als consumidors tipus d'interés, TAE o costos totals excessivament elevats.

El termini per a adaptar-la a la normativa nacional va véncer el passat 20 de novembre de 2025, amb el que Espanya arriba tard a una reforma que havia d'evitar els abusos d'alguns prestadors, especialment els que concedeixen microcrèdits. 

Des d'OCU portem molt temps exigint que s'establiren tipus d'interés màxims, sense necessitat d'esperar a la nova directiva. Alguns dels nostres veïns europeus (països com França, Itàlia o Portugal) ja apliquen des de fa anys mesures similars. L'absència de topalls clars ha permés la concessió de préstecs i crèdits amb condicions clarament abusives, especialment en l'àmbit del crèdit ràpid i els microcrèdits. La nova normativa que es comença a tramitar cerca acabar amb això, contemplant mesures concretes.

L'interés no podrà superar el 22% TAE

Fins que es definisquen límits específics per tipus de préstec, l'avantprojecte estableix un límit general del 22% TAE per a les noves operacions que es formalitzen després de l'entrada en vigor de la llei.

•  És un percentatge alt, però molt inferior als interessos que s'apliquen per exemple en els microcrèdits, on hem trobat productes amb TAE superior al 3.000%.
•  Aquest topall s'aplicarà també a la liquidació de les targetes revolving actualment en vigor.

Més control sobre les empreses de microcrèdits

La nova directiva inclou també als prestadors no bancaris, com les empreses de microcrèdits, que fins ara actuaven sense estar sota cap supervisió i que a partir de l'aprovació de la llei hauran de comptar amb mecanismes de registre, supervisió i una autorització específica per a operar.

OCU portava anys reclamant aquest tipus de mesures, ja que aquestes empreses no estan supervisades pel Banc d'Espanya, malgrat el fort impacte que tenen sobre els consumidors.

Millores en la informació als consumidors

A més, la norma reforçarà les regles sobre publicitat, per a evitar missatges enganyosos.

També millorarà la informació precontractual, que haurà d'entregar-se amb almenys 24 hores d'antelació a la signatura del contracte, per a evitar la contractació compulsiva. A més els prestadors tindran l'obligació d'enviar un recordatori del dret de desistiment entre 1 i 7 dies després de la signatura.

Sí als límits clars, però encara són massa alts

No obstant això, encara que els límits previstos aporten seguretat jurídica i un criteri objectiu, des d'OCU considerem que continuen sent excessivament elevats:

 El límit del 22% *TAE coincideix aproximadament amb el que ja apliquen moltes targetes de crèdit.

•  En els préstecs al consum de més de 6.000 euros, els topalls se situarien entre el 15% i el 17%, en funció del termini.

A més, continuem insistint que s'adopte una regulació específica per al finançament de vehicles: hem detectat i denunciat pràctiques abusives en el finançament en concessionaris, com a descomptes condicionats a finançar, falta de transparència i absència d'una comparació clara entre el pagament al comptat i el finançament o clàusules de permanència amb penalitzacions.

Els primers beneficiats per la nova normativa són els usuaris de microcrèdits i targetes *revolving, víctimes d'una situació insostenible, que sovint han d'acabar en tribunals perquè es declare la *abusividad dels interessos. Però a la llarga la futura Llei de contractes de crèdit al consum afavoreix a tots els consumidors, perquè s'evitarà la comercialització de préstecs amb interessos que superen eixos límits.

Consulta la notícia original ACI